福彩3d组三走势图带连线图表:金融中介機構刑事法律風險分析

今晚3d试机号分析 www.rosmkz.com.cn 2019.05.24 武雷 尹簫 丁珉 葉陽天

在金融創新飛速發展的今天,以信息發布、交易撮合為主要業務的金融中介機構(或金融信息中介機構)作為融資方與出資方間的紐帶,在金融服務領域的參與度愈發深入,重要性也愈發凸顯。但是,在日趨豐富的金融產品與服務層出不窮的同時,一些金融中介機構怠于履行審核義務、發布違規產品信息,或故意進行虛假宣傳、對金融消費者進行誤導,引發的糾紛案件數量不斷上升。今年315晚會曝光的“714高炮”短期借貸產品就因收取“砍頭息”、3000%左右的超高年化利率以及涉嫌軟暴力催收等問題引起社會廣泛關注。在討論“714高炮”法律性質以及責任的同時,發布此類違規借貸產品信息的金融中介平臺也被推上輿論的風口浪尖。


就金融中介機構而言,合規風險管理已是企業風控體系中最重要的一環。我們認為,這里所謂的合規風險,已不限于行政法意義上的合規,而應上升到刑事法律的層面予以考量。一旦涉及刑事合規風險,企業以及企業中相關負責人員、管理人員以及直接責任人員都有可能面臨刑事指控以及刑事處罰。


結合我國刑事法律的規定以及辦案實踐,我們將金融中介機構在開展業務過程中可能面對的刑事法律風險及相關罪名梳理、總結如下:


一、“套路貸”相關犯罪的共犯


2019年4月兩高兩部《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱“《意見》”)對“套路貸”作出了明確定義:即以非法占有為目的,假借民間借貸之名,誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”、“抵押”、“擔?!鋇認喙匭?,通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務,并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。在司法實踐中,“套路貸”涉及的罪名主要有詐騙、敲詐勒索、非法拘禁、虛假訴訟、尋釁滋事、強迫交易等。


上述《意見》第5條還規定,明知他人實施“套路貸”犯罪,具有以下情形之一的,以相關犯罪的共犯論處:(1)組織發送“貸款”信息、廣告,吸引、介紹被害人“借款”的;……(3)出售、提供、幫助獲取公民個人信息的;……。我們理解,金融中介服務過程中,當然包括金融產品的信息發布、信息交互等工作,同時也可能存在向他人提供用戶的公民個人信息的情況。如果明知出借人以“借貸”為名,實施或準備實施詐騙、敲詐勒索等“套路貸”犯罪,金融中介方仍為其發布相關“貸款”廣告吸引被害人“借款”,或向出借人提供被害人家庭住址、通訊方式等公民個人信息用于暴力催收等的,即可能構成詐騙、敲詐勒索等犯罪的共犯。


當然,共同犯罪的認定以金融中介方對犯罪存在“明知”為前提。我們認為,一般可以從以下方面對“明知”作出綜合判斷:中介方是否對借款人隱瞞真相或進行虛假推介、是否從出借方處收取超過合理范圍的費用、是否曾被主管部門提出整改意見,出借人是否實際控制多個金融產品并對同一逾期借款人反復“新債還舊債”以虛增債務、是否曾因“套路貸”被行政主管部門處罰,借款人是否對出借人的“套路貸”行為向金融中介方進行投訴或舉報等。我們也建議金融中介機構對出借人的資質、金融產品的合法性等切實履行審核義務,著重關注利息約定明顯超過法定范圍的產品,在降低自身的刑事合規風險的同時對借款人的合法權益應予充分保障。


二、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪


司法實踐中,非法集資犯罪主要指我國《刑法》第一百七十六條規定的非法吸收公眾存款罪,以及第一百九十二條規定的集資詐騙罪。二者客觀上常常表現為不具有吸儲資質的公司或企業以保本付息為餌,向不特定社會公眾宣傳并吸收資金。區別在于非法吸收公眾存款罪不要求非法占有財產的故意,行為人一般會將吸收的資金用于經營活動;集資詐騙罪以主觀上對財產的非法占有故意為要件,行為人一般很少甚至完全不將資金用于經營活動。


金融中介機構是以金融信息發布、交易撮合為業的服務機構,性質上并非金融機構,不得直接或間接從事需要金融機構經營許可證的相關業務。根據國家相關主管部門的規定,以及司法實踐中對集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等的認定標準,一般認為金融中介機構有以下“紅線”不得逾越,否則即可能涉嫌非法集資類犯罪:一是不得非法自融,即不得為自己或關聯公司進行融資;二是不得提供增信服務,即不得向出借人提供擔?;蛘叱信當1靖斷?;三是不得直接或者間接沉淀資金形成“資金池”。


三、洗錢罪


根據我國《刑法》第一百九十一條規定,明知是毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產生的收益,仍予以掩飾、隱瞞其來源和性質的,構成洗錢罪。


我們理解,假設金融中介機構在對相關交易進行審核的過程中懷疑甚至明知出借方提供的款項來源于洗錢罪的六種上游犯罪,仍怠于履行相關報告義務,將非法資金所得通過民間借貸的外衣轉化為“合法”債權的,則可能涉嫌洗錢罪。建議金融中介機構根據反洗錢相關監管要求,對客戶身份進行識別,并及時報告大額交易以及可疑交易。


四、侵犯公民個人信息罪


根據相關監管要求,金融中介機構應對出借人與借款人的基本信息、資質進行必要審核,同時,在交易過程中形成的數據信息也應由金融中介機構妥善保存。實踐中不乏將出借人資產信息泄露給第三方推銷其他金融產品、借款人逾期時個人信息被提供用于暴力催收等情況。


我們理解,相關自然人交易主體的身份信息,包括姓名、身份證號、綁定的手機號、住址信息、資產情況等,應當屬于2017年兩高《關于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》規定的“公民個人信息”。盡管金融中介機構系合法收集相關公民個人信息,但只要在未經被收集者同意或者其他主管機關授權的情況下,將上述公民個人信息出售或提供給他人的,在信息數量或者違法所得等達到法律規定的情況下,即可能構成《刑法》第二百五十三條之一規定的侵犯公民個人信息罪,最高可能判處七年有期徒刑。由于相關公民個人信息是在金融中介機構提供服務過程中獲取的,刑法規定在此情形下應從重處罰。


五、拒不履行信息網絡安全管理義務罪


《刑法》第二百八十六條之一第一款規定,網絡服務提供者不履行法律、行政法規規定的信息網絡安全管理義務,經監管部門責令采取改正措施而拒不改正,有下列情形之一的,處三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并處或者單處罰金:(一)致使違法信息大量傳播的;(二)致使用戶信息泄露,造成嚴重后果的;……。


我們理解,金融中介機構在網絡空間以APP、群組等形式提供服務的情況下,對信息網絡安全應負有管理義務。如果經監管部門責令采取改正措施而拒不改正,致使“套路貸”違法信息大量傳播,或者用戶的公民個人信息泄露,造成嚴重后果的,則可能違反刑法第二百八十六條之一的規定,涉嫌拒不履行信息網絡安全管理義務罪。刑法或相關司法解釋尚未對前述“嚴重后果”進行明確界定,我們認為一般可以從違法或隱私信息的傳播范圍和數量、是否被用于犯罪活動、是否造成客戶重大財產、人身損害等嚴重后果進行考慮。


六、虛假廣告罪


《刑法》第二百二十二條規定,廣告主、廣告經營者、廣告發布者違反國家規定,利用廣告對商品或者服務作虛假宣傳,情節嚴重的,處二年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處罰金。根據2010年最高法《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第八條的規定,廣告經營者、廣告發布者違反國家規定,利用廣告為非法集資活動相關的商品或者服務作虛假宣傳,具有特定情節的,以虛假廣告罪定罪處罰。


我們理解,金融中介機構在對相關金融產品進行宣傳推介的過程中未履行適當的審核義務,有對產品內容、背景等進行虛假、夸大等行為,如明知相關產品涉嫌非法集資類犯罪,應認定金融中介機構構成共犯;如證據不足以證明明知性的,則可能構成虛假廣告罪。


創新關乎金融的活力,監管關乎金融的安全。我們認為,在整治金融亂象、強化金融監管的大背景下,金融業務創新的基礎和前提即在于合規性。作為專業刑事律師,我們將繼續關注并提示金融領域的法律風險,協助企業合規運營,保障金融參與主體的合法權益。

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